Правовое регулирование залога как способа обеспечения исполнения обязательств

Описание

Содержание

Введение 3
1. Правовая природа залога как способа обеспечения исполнения обязательств 6
1.1. Понятие и виды залога 6
1.2. Предмет залога 12
1.3. Субъекты залогового правоотношения 22
1.4. Содержание залогового правоотношения 33
2. Порядок оформления залога и обращения взыскания на заложенное имущество 40
2.1. Оформление залога 40
2.2. Обращение взыскания на заложенное имущество 45
2.3. Реализация заложенного имущества 55
3. Проблемные аспекты правового регулирования отдельных видов залога 63
3.1. Проблемы правового регулирования залога товаров в обороте 63
3.2. Проблемы правового регулирования залога земель сельскохозяйственного назначения 68
Заключение 74
Список использованных источников и литературы 79

Введение

Банковское кредитование в России за последнее время приобрело весомое значение. «…При суммарном банковском капитале в 70 трлн. рублей, 47 %, находится в активах в виде кредитных операций, 35 % от этой суммы составляют кредиты экономике»1. Такой масштаб кредитования, естественно свидетельствует о возрастании роли банковского кредита в сфере жизнедеятельности человека. Развитие кредита невозможно без эффективного правового регулирования обеспечительных отношений. В ряду обеспечений залог традиционно является наиболее востребованным . Это «почтенного возраста инструмент обеспечения обязательств» .
Залог получил широкое распространение в банковском кредитовании, поскольку согласно действующему гражданскому законодательству основной целью залога является возможность обеспечить исполнение основного обязательства (кредитного договора). При этом в качестве предмета залога чаще всего используется имущество, которое обладает определенной экономической ценностью и способностью к быстрой реализации (недвижимость, транспортные средства, акции, имущественные паи) .
Тенденция развития законодательства о залоге указывает на то, что законодатель поставил целью сделать право залога привлекательным для залогодержателей обеспечительным инструментом. Сегодня можно говорить о реальном преимуществе залогодержателя перед другими кредиторами должника. Значительно расширены возможности сторон при выборе способа обращения взыскания на предмет залога и способа его реализации. Важно подчеркнуть, что законодатель, следуя интересам залогодержателей, не забывает о необходимости защиты слабой стороны, которой в залоговых отношениях является прежде всего залогодатель-гражданин. Нормы о залоге дифференцированы в зависимости от личности залогодателя .
Однако законодательные нововведения на практике неоднозначно толкуются правоприменителем. Одна из наиболее острых проблем связана с обилием споров, инициированных добросовестными приобретателями автомобилей, заложенных банкам в обеспечение возврата кредитов . Спорными являются ситуации, когда условия кредитного договора изменяются его сторонами без согласования таких изменений с третьим лицом — залогодателем ; когда залогодатель нарушает предписания закона о последующем залоге, отчуждении предмета залога только с согласия залогодержателя и др.
Отчасти перечисленные проблемы, возникающие в судебной практике, были разрешены с принятием 17 февраля 2011 г. Пленумом ВАС РФ постановления «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» в котором разъяснены положения гражданского закона в сфере залоговых правоотношений.
Однако залог до сих пор порождает проблемы в практике арбитражных судов и судов общей юрисдикции. В связи с этим исследуемая тема является актуальной и в этом плане представляет научно-практический интерес.
Объект исследования – общественные отношения в сфере залоговых прав.
Предмет исследования – нормы гражданского законодательства, регулирующие сущность, содержание залогового правоотношения, основания, способы и порядок обращения взыскания на заложенное имущество, порядок реализации предмета залога.
Целью исследования является анализ правового регулирования залога как способа обеспечения исполнения обязательств.
Для достижения поставленной цели нами сформулированы следующие задачи:
1) определить понятие и виды залога;
2) изучить предмет залога;
3) рассмотреть субъектный состав и содержание залогового правоотношения;
4) изучить порядок оформления залога;
5) рассмотреть основания и способы обращение взыскания на заложенное имущество;
6) исследовать порядок реализации предмета залога;
7) изучить проблемы правового регулирования залога товаров в обороте и залога земель сельскохозяйственного назначения; разработать предложения по решению этих проблем.
Теоретическую базу исследования составили работы таких цивилистов как Р.С. Бевзенко, М.И. Брагинский, А. Буркова, Г.Е. Быстров, С.П. Гришаев, С.С. Занковский, П.В. Крашенинников, Б.М. Гонгало, Е.А. Суханов, А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой, Н. Костылева, В. Костылев, А.А. Маковская, Л.А. Новоселова, Н.Ю. Рассказова, П. Тимофеев, А. Трушков и др.
Эмпирическая база исследования представлена материалами практики КС РФ, ВС РФ, ВАС РФ, а также материалами ФАС округов.
Методами исследования являются методы познания, логический, системно-структурный, сравнительно-правовой, конкретно-социологический, статистический и другие методы анализа изучаемых явлений.

1. Правовая природа залога как способа обеспечения исполнения обязательств

1.1. Понятие и виды залога
Залог явился следствием реализации идеи о выделении в имуществе должника определенной вещи, из стоимости которой кредитору должно быть предоставлено удовлетворение в случае неисполнения обязательства должником (идея реального кредита). Еще в римском праве залог относился к разряду прав на чужие вещи (jura in re aliena). Первоначально основной формой залога являлась фидуция (fiducia) — продажа закладываемой вещи с правом ее обратного выкупа . Однако кредитор, став собственником вещи, мог ей распорядиться, в результате чего должник лишался возможности выкупа вещи. Это вызвало к жизни другую форму залога — пигнус (pignus), при котором должник передавал вещь кредитору не в собственность, а во владение .
В российском праве институт залога также прошел длительную эволюцию — от древнерусского залога, во многом сходного с римской фидуцией, до современного залога, доминирующей формой которого является залог с оставлением заложенного имущества во владении залогодателя .
Легальное определение залога содержится в ст. 1 Закона о залоге и п. 1 ст. 334 ГК РФ : «залог – это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому
2. Порядок оформления залога и обращения взыскания на заложенное имущество

2.1. Оформление залога
Залог возникает как в силу договора, так и в силу закона. Например, залог в силу закона возникает в случаях приобретения военнослужащим жилого помещения на средства целевого жилищного займа в рамках участия в накопительно-ипотечной системе .
Независимо от оснований возникновения залогового правоотношения договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ) , т.е. путем составления документа, выражающего содержание договора и подписанного лицами, его совершающими, или должным образом уполномоченными ими лицами. Также допускается использование при заключении договора факсимильного воспроизведения подписи или иного аналога собственноручной подписи.
Если основной договор нотариально удостоверен, то залоговое обязательство также подлежит нотариальному удостоверению. Примером договора о залоге движимого имущества, подлежащего нотариальному удостоверению, может служить договор залога, совершенный с целью обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из договора ренты, который в силу закона подлежит нотариальному удостоверению (ст. 584 ГК РФ) . Кроме того, нотариальному удостоверению подлежит договор залога доли (ее части) в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью (п. 2 ст. 22 Закона об ООО) . Данное правило введено
полную сумму так называемого аннуитетного платежа, однако в марте, июне и августе допускает задержку платежа на один день, что в силу гражданского закона относится к числу существенных нарушений основного обязательства. Однако суд в этом случае в силу ст. 401 ГК РФ должен установить наличие/отсутствие вины гражданина в задержках платежа. Если его вина отсутствует, то ответственность должника за допущенное нарушение основного обязательства исключается и обращение взыскания на заложенное имущество становится невозможным. Иначе дело обстоит с просрочкой платежа по кредитному договору, заключенному в связи с осуществлением предпринимательской деятельности .
Что касается установленного законодателем периода просрочки в 12 месяцев, то возникает резонный вопрос: с какого момента следует отсчитывать указанные 12 месяцев? В специальной литературе вполне обоснованно предлагается принять за точку отсчета годичного срока момент обращения залогодержателя в суд. Если после более чем трех просрочек в течение года кредитор не реализует свои права залогодержателя, следует признать, что он рассматривает нарушение как несущественное .
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Согласно п. 1 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге; 2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345 ГК РФ); 3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не восстановил предмет залога или не заменил его другим равноценным имуществом; 4)
3. Проблемные аспекты правового регулирования отдельных видов залога

3.1. Проблемы правового регулирования залога товаров в обороте
Как мы уже убедились, залог является наиболее распространенным способом обеспечения обязательств в России. Одной из его разновидностей является залог товаров в обороте, который имеет определенную специфику, в отличие от иных видов залогов.
Залог товаров в обороте регулируется ст. 357 ГК РФ, в соответствии с которой «залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге» .
В связи с тем, что залог товаров в обороте обладает определенной спецификой по сравнению с обыкновенным залогом имущества, возникает вопрос, какие существенные условия должны быть отражены в договоре залога товаров в обороте, чтобы он был признан действительным. К сожалению, четкого ответа на этот вопрос нет.
Товар в обороте относится к движимым вещам, поэтому правовое регулирование залога данного вида имущества осуществляется нормами Закона о залоге от 1992 г. Системный анализ ст. 47 данного Закона, а также ст.ст. 339, 357, 432 ГК РФ позволяет сделать вывод, что договор о залоге товаров в обороте должен определять: 1) вид заложенного товара и его родовые признаки; 2) оценку предмета залога; 3) минимальную сумму заложенного имущества; 4) существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом; 5) место, в котором имущество находится; 6) виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Заключение

Анализ исследуемой темы позволяет сделать следующие основные выводы и предложения.
Залог как способ обеспечения исполнения обязательств получил широкое распространение в сфере банковского кредитования. При этом предметом залога является имущество, не изъятое из гражданского оборота и имеющее повышенную экономическую ценность – недвижимое имущество, автомобиль, ценные бумаги, товары в обороте.
Сущность залога состоит в том, чтобы выделить из всего имущества залогодателя определенное имущество и сохранить его к тому моменту времени, когда основное обязательство будет подлежать удовлетворению, а в случае неисполнения этого обязательства обратить взыскание на это имущество и удовлетворить требования кредитора-залогодержателя за его счет преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Основным источником регулирования залоговых отношений является ГК РФ. В части, не противоречащей ГК РФ, применяется Закон о залоге. Нормы о залоге недвижимого имущества содержатся в Законе об ипотеке.
Субъектами залоговых правоотношений являются залогодержатель, который всегда совпадает с кредитором в одном лице, и залогодатель, который не всегда совпадает с должником по обеспечиваемому обязательству в одном лице, поскольку залогодателем может быть и третье лицо, обязанное должнику. Залогодержателем и залогодателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом на стороне залогодателя всегда выступает гражданин или организация, которым предмет залога принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения, ином вещном праве (аренда).
Актуальным сегодня является вопрос защиты прав добросовестных приобретателей «залоговых» автомобилей. Спорный в судебной практике вопрос должен разрешаться с учетом того, что не может быть обращено взыскание на движимое имущество, возмездно приобретенное лицом, которое не знало и не могло знать о существующем обременении. Данная позиция отражена в постановлении Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10. Ее следует отразить и в разъяснениях ВС РФ.
Содержание залогового правоотношения составляют права и обязанности сторон. Интерес представляет правомочие залогодателя распоряжаться предметом залога, в т.ч. путем последующего залога, лишь с письменного согласия залогодержателя. На наш взгляд, несоблюдение залогодателем данного правила не должно влечь недействительности (ничтожности) договора залога (ст. 167 ГК РФ), как это зачастую бывает в арбитражной практике. В данном случае наступают иные последствия, нежели реституция, установленная п. 2 ст. 167 ГК РФ, а именно в соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а в случае неисполнения данного требования – обратить взыскание на предмет залога.
Договор залога оформляется в письменной форме. Если основной договор нотариально удостоверен, то договор залога обязательно «повторяет» его форму. Договор залога недвижимости подлежит государственной регистрации. О существующем обременении делается запись в ЕГРП. Несоблюдение формы договора залога или правила о его государственной регистрации влечет недействительность залогового, но не основного обязательства.
Существенными условиями договора залога являются предмет залога (вид, характер, марка, модель и иные индивидуализирующие признаки), его состав и стоимость, а также существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Если сторонами не согласовано хотя бы одно из названных условий, то договор считается незаключенным. Однако не следует признавать незаключенным договора залога в тех случаях, когда изменение сторонами существенных условий, в частности кредитного договора (срока возврата кредита и размера процентной ставки) осуществлено без согласия залогодателя – третьего лица и соответственно не отражено в договоре залога. Считаем, что в этом случае залог продолжает существовать и обеспечивает основное обязательство в том объеме, в каком стороны изначально договорились о размере обеспечения. К сожалению, судебная практика в этой ситуации признает договор залога незаключенным, что, безусловно, нарушает права залогодержателей (кредиторов).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, у залогодержателя (кредитора) возникает право залога. Его реализация включает две стадии: 1) стадия обращения взыскания на предмет залога; 2) стадия реализации заложенного имущества.
В содержание процедуры обращения взыскания на предмет залога входит два элемента: 1) основания обращения взыскания; 2) способы обращения взыскания. Основанием обращения взыскания – является однократное, а в случаях предусмотренных законом систематическое нарушение должником обязательства, обеспеченного залогом. При этом нарушением обязательства является неисполнение его в срок, установленный договором. Взыскание не может быть обращено, если нарушение со стороны должника является незначительным, а размер требования кредитора явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Ориентировочные критерии «незначительности» и «несоразмерности» установлены п. 2 ст. 348 ГК РФ. Факт обращения взыскания подтверждается решением суда или другим документом в зависимости от способа обращения взыскания.
ГК РФ различает судебный и внесудебный способы обращения взыскания на предмет залога. Последний применяется во всех случаях, если только это прямо не запрещено законом. Взыскание на имущество во внесудебном порядке возможно на основании соответствующего соглашения сторон об этом. Оно может быть совершено в любое время: до или после заключения договора залога в виде отдельного документа или условия об этом в договоре залога. Форма такого соглашения должна соответствовать форме договора залога (простая письменная, нотариальная). Соглашение об обращении взыскания на недвижимое имущество подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о форме и государственной регистрации соглашения влечет его недействительность, а потому применяется судебный порядок взыскания. Существенным условием соглашения об обращении взыскания на недвижимость является способ реализации предмета залога: на публичных торгах; путем переведения имущества в собственность залогодержателя либо путем отчуждения этого имущества залогодержателем третьим лица. Несогласование сторонами данного условия означает, что соглашение не заключено, а потому применяется судебный порядок взыскания. Во внесудебном порядке взыскание обращается и по исполнительной надписи нотариуса.
Для обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке необходимо предъявление в арбитражный суд или суд общей юрисдикции соответствующего иска. Решение суда является основанием для реализации имущества на публичных торгах. При этом суд также определяет номинальную цену залогового «лота», с учетом мнения сторон и отчетов независимых оценщиков. Денежные средства, вырученные от реализации имущества, идут на удовлетворение требований залогодержателя (кредитора). С реализацией предмета залога прекращается залоговое правоотношение. Суд может отказать в взыскании, если отсутствует вина должника в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, а также установлена незначительность нарушения несоразмерность требований кредитора стоимости заложенного имущества.
Анализ правовых норм, регулирующих залог товаров в обороте и залог земель, в т.ч. земель сельскохозяйственного назначения, позволяет сделать вывод о том, что законодательство в данной сфере несовершенно. В данной связи предлагаем внести следующие изменения и дополнения в отдельные законодательные акты РФ:
— в ст. 357 ГК РФ определить существенные условия договора залога товаров в обороте. Альтернативой этому могут стать соответствующие разъяснения в постановлении Пленума ВАС РФ от 17 февраля 2011 г. № 10;
— в ст. 357 ГК РФ необходимо закрепить правило о юридических последствиях уменьшения общей стоимости «залоговых» товаров в обороте, отсылающее к ст. 351 ГК РФ: кредитор может потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а в случае его неисполнения – обратить взыскание на заложенное имущество;
— в ст. 71 и 72 Конституции РФ предусмотреть изменения, в соответствии с которыми гражданское и аграрное законодательство становятся предметом совместного ведения РФ и ее субъектов;
— в ст. 5 и ст. 63 Закона об ипотеке исключить указание на возможность передачи в залог части земельного участка;
— п. 5 ст. 22 ЗК РФ изложить в следующей редакции: «Арендатор земельного участка, за исключением резидентов особых экономических зон — арендаторов земельных участков, вправе передать свои права и обязанности по договору аренды земельного участка третьему лицу, в том числе отдать арендные права земельного участка в залог и внести их в качестве вклада в уставный капитал хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в производственный кооператив в пределах срока договора аренды земельного участка с согласия собственника и (или) арендодателя земельного участка, кроме случаев, установленных законом».
Предложенные рекомендации по совершенствованию действующего законодательства позволили бы унифицировать правоприменительную практику и должным образом защищать права, как залогодержателей, так и залогодателей.

Список использованных источников и литературы

2. Специальная литература
2.1. Абрамова С.Ю. Роль банковского кредита возросла // Финансовые известия. – 2010. – 12 ноября. — № 104. – С. 8.
2.2. Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Чаркин С.А., Черноморец А.Е. Правовое регулирование залога сельскохозяйственных земель на современном этапе аграрной реформы: проблемы и перспективы // Российская юстиция. — 2010. — № 7. — С. 16 — 22.
2.3. Архипов В., Соколова Е. Залог долей в уставном капитале ООО // Корпоративный юрист. — 2009. — № 9. — С. 36 — 38.
2.4. Бевзенко Р.С. Удовлетворение требований нескольких кредиторов из стоимости заложенного имущества // Вестник гражданского права. — 2011. — № 1. — С. 97 — 109.
2.5. Бевзенко Р.С. Новеллы законодательства о залоге долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью // Меры обеспечения и меры ответственности в гражданском праве: сборник статей / рук. авт. кол. и отв. ред. М.А. Рожкова. — М.: Статут, 2010. — С. 71 — 91.
2.6. Бевзенко Р.С. Новое в законодательстве о залоге // Вестник ВАС РФ. — 2009. — № 3. — С. 118-123.
2.7. Боголюбов С.А. Правовое обеспечение окружающей среды в сельском хозяйстве // Аграрное и земельное право. — 2006. — № 2. — С. 114-119.
2.8. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия (Комментарий к ГК) // Правовые нормы о предпринимательстве. Вып. 1. — М., 2005. – 265 с.
2.9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. — М.: Статут, 2007. – 780 с.
2.10. Буркова А. Проблемы регулирования института залога товаров в обороте в России // Налоги. — 2010. — № 47. — С. 19 — 24.