Правовое регулирование обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств

Описание

СОДЕРЖАНИЕ

ПЕРЕЧЕНЬ СОКРАЩЕНИЙ, УСЛОВНЫХ ОБОЗНАЧЕНИЙ 3
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 11
1.1. История развития страхования 11
1.2. Цели и задачи обязательного страхования 13
1.3.Основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 16
ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 22
2.1. Источники правового регулирования обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств 22
2.2. Договор обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств 27
2.3. Стороны договора обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств, их права обязанности и ответственность 38
ГЛАВА 3. ВЫЯВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 42
3.1. Основные проблемы формирования страхового законодательства на
современном этапе 43
3.2. Направления совершенствования законодательного обеспечения
обязательного страхования гражданской ответственности 63
3.3. Проблемы страхования автогражданской ответственности и пути их решения 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ 93
ВВЕДЕНИЕ

Выбор темы работы обусловлен тем, что в настоящее время страхование в Российской Федерации переживает состояние реформы. Особое значение в современной жизни приобрело обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года. Это первый случай внедрения государства в страхование обязательного страхования гражданской ответственности. В настоящее время этот закон содержит массу коллизий и пробелов.
Значительно влияние отставания законодательства от реальной практики страхового дела и отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли.
Актуальность темы обусловлена сравнительно недавним принятием Федерального закона № 40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и наличием правовых проблем в правоприменительной деятельности, которые требуют изучения. В законодательстве об ОСАГО корректируются некоторые базовые понятия, что позволяет исключать множественность их толкования. Одной из важнейших последних новелл является введение нового подинститута обязательного страхования — прямое возмещение убытков — возмещение вреда имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с Законом об ОСАГО страховщиком, заключившим с потерпевшим — владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Но этот подинститут в настоящее время до конца не отработан.
Нарушается основной принцип или правило возмещения ущерба при наступлении гражданской ответственности — полнота возмещения ущерба, что прямо предусмотрено ст. 15 ГК РФ. Это общее положение Гражданского кодекса РФ получает развитие в специальной норме ГК РФ, посвященной обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, — ст. 1064 ГК РФ, которая определяет, что вред, причиненный имуществу лица, подлежит возмещению в полном объеме.
Проблема соотношения общих положений гражданского законодательства о действии договора страхования и специальных норм, касающихся договоров страхования, все еще вызывает споры ученых.
Споры, связанные с действием договора страхования, нередко настолько сложны, что их разрешение происходит в судебном порядке. Это объясняется, в частности, тем, что нормы страхового законодательства, регулирующие действие договора страхования, допускают различные варианты толкования. Кроме того, как в теории, так и в правоприменительной деятельности существуют противоречивые подходы к проблеме соотношения общих норм гражданского законодательства, определяющих действие договора, и норм специального регулирования, которые касаются действия договоров страхования.
Особое место в деле развития отношений по страхованию занимает выработка надежного понятийного аппарата для данной отрасли.
Содержание многих терминов, используемых в страховании, определено законодательно. В то же время есть в данной сфере и такие понятия, которые входят в практику постепенно и становятся частью терминологии законодательства после длительной апробации. Процесс их закрепления в качестве устойчивых терминов идет по-разному.
Отсутствие однозначной концепции относительно роли страхового полиса выливается в спорные нормы вновь принимаемых законов, регулирующих вопросы страхования. Сложившиеся стереотипы, сомнительная практика привели к тому, что на деле в страховании циркулируют два документа: страховой полис и «один документ», подписываемый обеими сторонами, который называют «договор страхования».
Эти и другие проблемы в сфере ОСАГО и определяют актуальность данной работы.
Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в процессе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом работы является законодательство о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, научно-практические концепции, а также правоприменительная практика по вопросам разрешения страховых споров в досудебном и судебном порядке.
Целью работы является проведение теоретико-правового исследования обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Для достижения поставленной цели нами определены следующие задачи:
1) изучить историю развития страхования;
2) рассмотреть цели и задачи обязательного страхования;
3) исследовать основные понятия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
4) дать характеристику источникам правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
5) проанализировать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
6) определить стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их права, обязанности и ответственность;
7) выявить основные проблемы формирования страхового законодательства на современном этапе;
8) предложить направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности;
9) охарактеризовать проблемы страхования автогражданской ответственности и предложить пути их решения.
Правовой основой исследования выступают: Конституция Российской федерации, Гражданский кодекс Российской федерации (части первая и вторая), Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иное федеральное законодательство и подзаконные нормативно-правовые акты.
Теоретической основой являются труды ученых по гражданскому и договорному праву, таких как, Алексеева С.С., Гришаева С.П., Садикова О.Н., Сергеева А.П., Сокола П.В., Смирновой М.Б., Соловьева А.В., Толстого Ю.К., Эрделевского А.М., и других. При написании работы особое внимание было уделено работам в области страхового права. Использовались труды известных ученых в сфере страхования: Абрамова В.Ю., Адгамова О.Р., Алиханова Ш.Л., Ахвледнаки Ю.Т., Ермасова С.В., Ермасовой Н.Б., Жилкиной М.С., Шевченко О.Ю. Яковлевой Т.А. и других.
Методологической основой выступает совокупность общенаучных и частнонаучных методов исследования: анализа, синтеза, обобщения, диалектический, теоретический, историко-логический, структурно-функциональный, логико-юридический, формально-правовой и другие.
Эмпирическая база исследования. При написании исследования были изучены дела, рассмотренные арбитражными судами и дела судов общей юрисдикции по искам, предметом которых являлись требования, вытекающие из ОСАГО.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
Глава 1. СУЩНОСТЬ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. История развития страхования

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.
Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 г. до н. э.)
В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования, основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.
В период X-XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.
Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.
По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.
В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:
I этап (XIV конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала.
II этап (конец XVII конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции.
III этап (конец XIX XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции .
Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.
В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования . В конце XVII начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.
Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.
Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society (англ.), занимающаяся страхованием жизни
ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

2.1. Источники правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Законодательство об обязательном страховании состоит из единой системы нормативно-правовых актов, которая предусматривает комплексное регулирование общественных отношений, складывающихся при обязательном страховании.
Особенностью законодательства об обязательном страховании является то, что оно включает как нормы публичного права (административное, финансовое право), так и нормы частного права (гражданское право).
Правильное соотношение публичных и частных интересов диктует применение и оценку административно-правовых и гражданско-правовых норм. Поскольку нормы одной отрасли защищаются нормами другой отрасли, административное право следует рассматривать как одну из гарантий реализации гражданско-правовых норм.
Законодательство об обязательном страховании условно можно разбить на определенные группы. Первую группы составляют кодексы; вторую – законы, непосредственно регулирующие общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования; третью – законы о внесении изменений и дополнений в закон, регулирующий обязательное страхование, четвертую – постановления Правительства Российской Федерации и пятую – международные системы обязательного страхования.
I группа – «Кодексы».
Кодеком является особый комплексный закон, содержащий в систематизированном виде весь нормативно-правовой материал определенной отрасли права. Кодексы осуществляют непосредственное правовое регулирование всего комплекса общественных отношений, входящих в предмет правового регулирования соответствующего нормативно-правового образования. Поэтому кодексы являются ядром, основой отраслей и институтов права, определяющих поведение людей в определенных сферах общественных отношений.
В первую очередь сюда нужно отнести Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 196 ФЗ (далее КоАП РФ), а именно Главу 12 КоАП РФ «Административные правонарушения в области дорожного движения», включающую 37 статей, содержащих нормы, регулирующие общественные отношения в области дорожного движения.
Новеллой КоАП РФ является включение в круг лиц, подлежащих административной ответственности, юридических лиц. Таким образом, «решена многолетняя коллизия в российском законодательстве, когда КоАП РФ применялся только к гражданам, а тематические законы об административной ответственности – и к юридическим лицам» . Теперь более чем в половине статей КоАП РФ, определяющих составы административных правонарушений, предусматривается ответственность юридических лиц . Вместе с тем, с признанием юридических лиц субъектами административной ответственности связано и вовлечение в рассмотрение дел об административных правонарушениях арбитражных судов .
В частности, необходимо учитывать, что при рассмотрении дел об административных правонарушениях судами применяются как номы КоАП РФ, так и собственно процессуальные кодексы . Это, в свою очередь, является следствием разногласий по отношению к срокам рассмотрения дел и наименованиям издаваемых судами актов .
В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании» законодательство
ГЛАВА 3. ВЫЯВЛЕНИЕ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

3.1. Основные проблемы формирования страхового законодательства на современном этапе

В системе страхового законодательства нет, пожалуй, более обсуждаемого страховым сообществом и гражданами нормативного акта, чем закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Учитывая, что закон затрагивает интересы миллионов автомобилистов (всего в Российской Федерации зарегистрировано свыше 30 млн. единиц транспортных средств), совершенствование законодательного обеспечения ОСАГО является одним из наиболее важных направлений развития страхового законодательства.
Особенно остро высветилась социальная сторона ОСАГО . Для многих социально незащищенных слоев населения, в частности, пенсионеров, выплатить единовременно около двух тысяч рублей непосильная задача. Однако необходимо отметить, что данная сторона проблемы связана не с высокими тарифами страхования автогражданской ответственности, а с тем, что у нас в стране слишком маленькие пенсии, а у большой части населения слишком маленькие зарплаты. Поэтому, наряду с совершенствованием законодательства, жизненно необходима политика повышения доходов населения. Кстати, повышение доходов социально незащищенных слоев населения позволит развиваться и другим видам страхования. Что же касается уровня тарифов на «автогражданку», то в ближайшее время ожидать их снижения не приходится. Это связано с тем, что в перспективе доля расходов страховщиков по этому виду страхования будет неуклонно расти, кроме того, сохраняются высокие темпы инфляции.
При формировании подходов к совершенствованию нормативного обеспечения этого вида страхования надо иметь в виду, что огромный опыт, накопленный западными странами, не может быть прямо скопирован в российских условиях. Можно только надеяться на постепенное совершенствование законодательства об ОСАГО вслед за развитием самого рынка, то есть за повышением жизненного уровня населения, развитием его страховой культуры, повышением уровня информационных технологий, уровня технологичности автопарка, качества связи и т. д.
По единодушному мнению страхователей закон об ОСАГО должен стать более гибким. Необходимо как можно скорее выработать различные схемы и предложения, удобные для страхователей, например, ввести тарифы выходного дня, снизить минимальные сроки обязательного страхования до месяца, что позволит несколько смягчить социальную проблему.
Один из существенных элементов совершенствования закона построение механизма стимулирования безаварийной езды с применением понижающего коэффициента бонус-малус (КБМ).
В соответствии с действующими законодательством и нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, регулирующими условия и порядок заключения договора ОСАГО при смене транспортного средства, владелец нового транспортного средства заключает договор ОСАГО без учета наличия или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущего договора ОСАГО. Это позволяет владельцам транспортного средства, допустившим аварию, уходить от материальной ответственности при заключении нового договора ОСАГО на иное транспортное средство, в то время как владельцы транспортных средств, осуществляющие безаварийную езду, при смене транспортного средства лишаются права на применение понижающих коэффициентов КБМ при заключении нового договора ОСАГО.
Действующая норма сводит на «нет» весь механизм стимулирования безаварийной езды. Так, например, если водитель заключает впервые договор ОСАГО, то при расчете страхового тарифа применяется коэффициент КБМ равный 1. Через десять лет безаварийной езды на одном и том же транспорте будет применяться коэффициент КБМ равный 0,6 . Но
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования мы пришли к следующим выводам.
Целью рассмотренного Закона об ОСАГО является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу.
Проведено раскрытие основных терминов и понятий Федерального закона № 40 ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Раскрыты источники правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г., ФЗ «Об обязательном страховании», Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон № 40ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства РФ № 263 от 07 мая 2003 года и другие нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Дано понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, раскрыты стороны договора, выявлены пробелы договора, касающиеся правового регулирования страховых отношений, приведена судебная и иная практика по проблемам договора страхования ОСАГО.
Выявлены и раскрыты проблемы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в частности проблема недобросовестной конкуренции на рынке страхования автогражданской ответственности, механизма возмещения вреда жизни и здоровью в целях более полного возмещения ущерба, необоснованный отказ страховых компаний в выплате страховых возмещений и др.
Исследованы и раскрыты направления совершенствования законодательного обеспечения обязательного страхования гражданской ответственности, предложены варианты построения системы страхового законодательства.
Исследованы проблемы страхования автогражданской ответственности и раскрыты пути их решения по опыту большинства стран Европы, в частности, Франции.
Главной целью развития национальной системы страхования на современном этапе в Российской Федерации в области обязательного страхования и, в частности, ОСАГО, является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых в результате дорожно-транспортных происшествий, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Сегодня проблема правового регулирования ОСАГО в России, на наш взгляд, достаточно многогранна и требует немедленного разрешения.
Реализация Закона об ОСАГО в полном объеме и в строгом соответствии с его положением столкнулась с определенными трудностями на всех этапах его проведения.
Наиболее значимым представляются проблемы на первом этапе по многим причинам, основными из которых являются:
— недостаточная проработанность отдельных статей Закона, что обусловлено объективными причинами, связанными с невозможностью переноса западного опыта на российский рынок на 100%, а накопленный российский опыт не позволяет, что будут учтены все обстоятельства;
— механизм контроля за соблюдением норм Закона представляется абсолютно логичным и достаточным с точки зрения правоохранительных органов, но страхование «из-под палки» вряд ли принесет ожидаемые результаты. Необходимо заинтересовать массы автовладельцев в целесообразности страхования. Пропаганда принятия Закона в средствах массовой информации в настоящее время сводится к двум основным моментам:
— страховаться необходимо, потому что так делают все цивилизованные страны;
-если не страховаться, то будут проблемы с ГИБДД.
Стимулирование независимости и объективности экспертизы ущерба позволит сократить негативное отношение к обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Ведь не секрет, что страховщики намеренно занижают в сговоре с аккредитованными «независимыми» экспертами реальную величину материального ущерба в результате ДТП. А это, в свою очередь, вызывает огромное недовольство и возмущение пострадавших.
Для уменьшения рисков страхового мошенничества необходимо продолжение работы по созданию единой информационной базы между страховыми компаниями и органами ГИБДД.
И, конечно же, необходима систематизация всего действующего законодательства в области страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

II. Общая и специальная литература

1. Абрамов В.Ю. Договор страхования в российском гражданском праве. М., 2009. — 196 с.
2. Абрамов В.Ю. Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. М., 2008. — 384 с.
3. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007. — 159 с.
4. Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б. Комментарий судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» /В.Ю.Абрамов, Ю.Б. Фогельсон. – М.: «Волтерс Клувер», 2009. – 336 с.,
5. Адгамов О.Р. Комплексный подход к совершению страховой деятельности // Страховое дело. — 2003. — №1. С. 9-16.
6. Алиханов Ш.Л. Новые страховые программы — новые возможности // Современное право. — 2005. — С. 12-15.
7. Ахвледнаки Ю.Т. Имущественное страхование / Под ред. С.Л. Ефимова. — М.: ИПК Лига Разум, 2002. — 237 с.
8. Ахвледнаки Ю.Т. Роль науки в развитии страхового бизнеса в России. // Финансовый менеджмент в страховой компании», 2007.
9. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах./ М. И. Баскаков. -Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.- 455с.
10. Бахрах Д.Н. Административное право России: учебник. М., 2006. — 426 с.
11. Белых В.С. Страховое право. — М.: Юристъ, 2005. — 284 с.
12. Биккинин И.А. Страхование автогражданской ответственности: состояние и пути развития // Транспортное право. 2005. — С. 33-38.
13. Викторов И.А. Защита прав страхователей и страховщиков по российскому страховому праву // Страховое право. — 2007. — С. 53-58.
14. Голиков И.А. Актуальные проблемы толкования страховых