Особенности страхования предпринимательских рисков в Российском гражданском праве

Description

Содержание

Перечень сокращений, условных обозначений 3
Введение 4
1. Теоретические аспекты правового регулирования страхования предпринимательских рисков 7
1.1. Становление и развитие института страхования предпринимательских рисков 7
1.2. Источники правового регулирования страхования предпринимательских рисков 12
2. Особенности договора страхования предпринимательского риска 30
2.1. Особенности договора страхования предпринимательских рисков в сфере производственной деятельности 30
2.2. Особенности договора страхования предпринимательских рисков в сфере осуществления банковской деятельности 43
3. Правовые проблемы реализации обязательств по договору страхования предпринимательского риска и пути их решения 59
3.1. Проблема реализации гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска 59
3.2. Пути решения проблем реализации обязательств по договору страхования предпринимательского риска 64
Заключение 67
Список использованных источников 70

Введение

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что с переходом к рыночной экономике произошло становление разнообразных форм собственности и легализация предпринимательской деятельности, что отражено в Конституции Российской Федерации . Все это и повлекло за собой развитие целой системы, связанных между собой институтов (юридические лица, индивидуальное предпринимательство, несостоятельность, недобросовестная конкуренция и т.п.), предопределивших разработку специальных механизмов их регулирования, среди которых важное место занимает страхование в общем и страхование предпринимательских рисков в частности.
Вместе с тем в условиях рыночной экономики хозяйственная деятельность субъектов предпринимательства подвержена влиянию факторов неопределенности и непредсказуемости и характеризуется наличием различных рисков. Представляется, что задачей современного менеджмента и государственного регулирования является создание механизмов эффективного управления этими рисками. Одним из средств управления рисками в этой сфере выступает институт страхования.
В настоящее время, несмотря на существование утвержденной Распоряжением Правительства Российской Федерации № 1293-р от 22.07.2013 «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» , значимых шагов в сфере развития страхования предпринимательских рисков фактически не совершенно.
При этом отсутствие в правопорядке урегулированной системы защиты имущественных интересов предпринимателей посредством страхования предпринимательских рисков приводит к определенным проблемам на стадии правореализации. Кроме того, многочисленные виды предпринимательских рисков, их специфика диктуют необходимость как классификации договоров страхования в этой сфере, так и исследования наиболее значимых договоров страхования предпринимательских рисков для отечественной экономики в их единстве и дифференциации.
Таким образом, выявление и анализ проблем, связанных с регулированием страхования предпринимательских рисков, является актуальным и требует исследования.
Проблематика страхования предпринимательских рисков затрагивается в трудах российских исследователей: К.А. Граве, А.Г. Гойхбарга, В.Р. Идельсона, В.П. Крюкова, Л. А. Лунца, Д.И. Мейера, В. А. Ойгензихта, И.И. Степанова, В.И. Серебровского, В.К. Райхера, Г.Ф. Шершеневича, Т.С. Мартьяновой, Н.С. Ковалевской, Ю.А. Сплетухова, Е.А. Суханова, Ю.В. Никитина, Н.З. Милащенко Х.А. Парагульгова, В.Г. Плющикова, А.Э. Привезенцева, Р.А. Тер-Карапетова, А.Л. Челюскина, Д.А Шевчука, О.Ю. Шевченко, В.В. Щербакова, О.В. Щербаковой, Яковлевой Т.А. и др.
Теоретической основой работы являются труды ученых правоведов цивилистиков таких как: В.В. Абрамова, М.М. Агаркова, А.П. Архипова, О.Ш. Аюпова, Д.А. Барыкина, С.В. Васенко, М.А. Данилочкиной, С.В. Дедикова, Н.Б. Ермасовой, А.С. Земцова, М.А. Карповой и других.
Объектом выпускной квалификационной работы являются отношения, связанные с договором страхования предпринимательских рисков как явлением объективной правовой действительности.
Предметом выпускной работы выступают правовые нормы, регулирующие отношения в сфере страхования предпринимательских рисков, практика применения этих норм.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в комплексном анализе особенностей страхования предпринимательских рисков в российском гражданском праве, выявлении проблем страхования предпринимательских рисков и разработке предложений совершенствования законодательства и правоприменительной практики.
Цель выпускной квалификационной работы предопределила решение следующих задач: 1) изучить теоретические аспекты правового регулирования страхования предпринимательских рисков; 2) исследовать договор страхования предпринимательского риска; 3) проанализировать правовые проблемы реализации обязательств по договору страхования предпринимательского риска; 4) предложить совершенствование законодательства в сфере реализации обязательств по договору страхования предпринимательского риска.
Правовой основой выпускной квалификационной работы является Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон от 18.07.2011 № 236-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в целях совершенствования механизма страхования экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков», Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 29 окт. 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. 31.12.2014), Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Методологической основой выпускной квалификационной работы являются диалектический метод познания действительности, историко-правовой, логико-правовой, системно-структурный и иные методы анализа исследуемой проблематики.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в попытке дать комплексный анализ страхования предпринимательских рисков, выявлены проблемы реализации гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска, предложены пути решения.
Структура работы включает введение, три главы, содержащие шесть параграфов, заключение и список использованных источников.

1. Теоретические аспекты правового регулирования страхования предпринимательских рисков

1.1. Становление и развитие института страхования предпринимательских рисков

В дореволюционном законодательстве встречается замена риска таким термином, как «страх». Например, в ст. 1648 Гражданского уложения Российской империи было сказано, что, если имущество, сданное должником на хранение, вполне соответствует предмету обязательства, то должник считается исполнившим обязательство и страх за случайную гибель (уничтожение, похищение или потеря) или случайное повреждение имущества и издержки по хранению обязан нести веритель. Статья 1731 гласила, что при продаже движимого имущества продавец несет страх за случайную гибель или случайное повреждение проданного имущества до передачи его покупщику. В силу ст. 1978 страх за гибель или повреждение материала несет подрядчик или подрядивший, смотря по тому, кто из них поставил материал, и др.
Из приведенных норм видно, что дореволюционный законодатель применял используемые ныне конструкции риска случайной гибели имущества, случайного повреждения, риска ответственности и др. При этом подмена понятий позволяет утверждать, что риск воспринимался исключительно с негативной стороны, как возможная угроза, опасность наступления неблагоприятных имущественных последствий.
В послереволюционных правовых актах используется уже непосредственно категория «риск». Он упоминается в сфере страхования, например в связи с созданием Совета по делам страхования, к полномочиям которого относилось наблюдение за операцией перестрахования рисков и развитием заграничного дела русских страховых предприятий . Широко используется риск в «Положении о государственном страховании Союза Советских Социалистических Республик» . Риск употребляется в двусторонних соглашениях между советскими республиками. Например, в Экономическом соглашении между РСФСР и Хорезмийской Советской Народной республикой от 13 сентября 1920 г. закреплена норма о переходе риска за порчу, пропажу товара .
Понятие «риск» использовалось и при регулировании договорных отношений. Например, «Положение о государственных подрядах и поставках» устанавливало обязанность подрядчика на свой риск выполнить определенную работу по заданию государственного учреждения или предприятия (заказчика) .
В Постановлении ЦИК СНК СССР от 12 июня 1929 г. «Об имущественной ответственности рабочих и служащих за ущерб, причиненный ими нанимателям» употребляется понятие нормального производственно-хозяйственного риска как основания для освобождения работника от ответственности .
В последующем советском законодательстве термин «риск» встречается крайне редко. Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. использовал понятие «риск» в регулировании отношений купли- продажи (ст. 186); подряда (ст. 220, 232, 233); страхования (ст. 370, 380, 382-386)
В Гражданском кодексе РСФСР 1964 г. термин «риск» встречается всего в трех статьях .. В ст. 138 говорилось о переходе риска случайной гибели или случайной порчи имущества на приобретателя одновременно с возникновением у него права собственности. По ст. 350 подрядчик был обязан выполнить на свой риск определенную работу по заданию заказчика. В ст. 357 закреплялось положение о риске случайной гибели материалов при

2. Особенности договора страхования предпринимательского риска

2.1. Особенности договора страхования предпринимательских рисков в сфере производственной деятельности

В условиях рыночной экономики предприятия различных форм собственности, сталкиваются с производственными рисками. Развитие производства, потребность производств в постоянном совершенствовании хозяйственной деятельности, а также внутренние и внешние факторы, воздействующие на уровень производственных рисков, обуславливают необходимость исследования производственных рисков предприятий. При этом вероятность производственных рисков обуславливается тем, что событие, сопряженное с риском, может случиться, а может и не случиться в процессе осуществления хозяйственной деятельности предприятия, однако природа производственного риска такова, что он является постоянной характеристикой любой производственной деятельности. Поскольку заранее нельзя учесть влияние всех событий, которые могут произойти в будущем и которые могут повлиять на результаты деятельности производственной компании.
Производственные риски связаны с производством продукции и товаров, а также любыми видами производственной деятельности, выполняемыми предприятиями, в процессе осуществления которой предприятия сталкиваются, например, с проблемой ненормированного (неадекватного) использования сырья, с проблемой роста себестоимости продукции, изготовлением нового продукта, внедрением новых методов производства или усовершенствованием используемых ранее, применением новых технологий, освоением новых рынков сбыта, получением новых источников и новых форм снабжения, оптимизированием процессов производства и труда.
Производственные риски связаны с убытком от остановки производства вследствие различных факторов, например, аварий, простоев в связи с внеплановым отключением электроэнергии, когда производственные мощности предприятия будут простаивать. При этом эффективность использования производственных ресурсов имеет непосредственную связь с суммой, полученной (недополученной) прибыли, которая, в свою очередь, как правило, направляется на расширение бизнеса, обеспечение инвестиционной привлекательности предприятия.
Под производственным риском Е.В. Саланина понимает возможность несоответствия технико-экономических показателей на всех этапах производственного процесса ожидаемым значениям с точки зрения лица, принимающего решения . Автор обосновывает, что производственный риск включает в себя технический риск, технологический риск, риск организации, риск обеспечения трудовыми ресурсами; исполнительский риск.
А.П. Архипов отмечает, что производственный риск определен производством продукции (товаров и услуг) и связан с осуществлением любых видов производственной деятельности, в ходе которой у хозяйствующих субъектов возникают проблемы роста себестоимости, ненадлежащего использования сырья, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства .
При этом, как справедливо отмечает В.С. Васенков, в настоящее время страхование производственных рисков находится в начальной стадии развития. Это обусловлено несбалансированностью законодательства в области страхования и налогообложения, отсутствием страховых традиций, методик оценки рисков в производственной деятельности, а также размера ущерба при наступлении неблагоприятных случаев .
Представляется, что государство должно быть заинтересовано в развитии данного направления страхования, поскольку при помощи страховых механизмов можно было бы оказать существенную поддержку

3. Правовые проблемы реализации обязательств по договору страхования предпринимательского риска и пути их решения

3.1. Проблема гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска

Согласно ст. 1064 ГК РФ и п. 4 ст. 931 ГК РФ потерпевший может реализовать право на возмещение ущерба как за счет причинителя вреда так и за счет страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда в силу обязательности ее страхования. Согласно ст. 931 ГК РФ страхование ответственности за причинение вреда производится в пользу третьих лиц, перед которыми возникает ответственность.
Поскольку правоотношения сторон основаны на договоре имущественного страхования, то согласно ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика возместить выгодоприобретателю причиненный ущерб и, соответственно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают в ситуации наступления страхового случая.
В судебной практике, необходимо заметить, срок исковой давности по требованиям о выплате страхового возмещения, как правило, считают с момента наступления по договору страхования страхового случая. С этого момента, как правило, исчисляют и срок исковой давности по заявленному страховщиком требованию о возмещении в порядке суброгации суммы страхового возмещения к иному страховщику. Данный подход отражен, например, в Постановлении ФАС Московского округа от 12.03.2010 N КГ-А40/1697-10 , в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 09.11.2007 г. по делу N А56-42308/2006 . Важно отметить, что факт проявления вреда не всегда совпадает с фактом причинения вреда.
Следует отметить, что в последнее время наметились различия в судебной практике в подходах к исчислению сроков давности по договорам страхования, что отражено, к примеру, в следующих актах: определение ВАС РФ от 28.09.2011 г. № ВАС-12103/11 ; определение ВАС РФ от 02.12.2011 г. № ВАС-15210/11 ; определение ВАС РФ от 30 октября 2013 г. № ВАС-11750/13 ; постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15 августа 2013 г. № А10-3713/2012 ; определение ВАС РФ от 10 октября 2013 г. № ВАС- 13441/13 .
Согласно ст. 929 ГК РФ у страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая возникает право потребовать выплаты страхового возмещения.
Осуществление права на страховую выплату производится в порядке, предусмотренном законом либо договором страхования. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, начинается со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Таким образом, не следует включать в период исковой давности время, необходимое страховщику для рассмотрения требования о страховой выплате. Примечательно, что в п. 2. ст. 200 ГК РФ также указано, что срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня

Заключение

Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы.
Договор страхования предпринимательских рисков является самостоятельным договором, поименованным в ГК РФ, двусторонним, алеаторным, возмездным и реальным.
Объектом страхования предпринимательских рисков выступает имущественный страховой интерес лица в защите от предпринимательских рисков. Предметом страхования — возмездное страховое возмещение при возникновении убытков (страхового случая) от предпринимательской деятельности.
Под банковским риском следует понимать объективную возможность возникновения убытков, вызванных как внутренними факторами, так и внешними факторами, свойственными банковской деятельности. Объектом страхования банковских рисков являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения ему убытков при проведении банковской деятельности (банковские риски). Предметом страхования банковских рисков являются потеря доходов (дополнительные расходы) страхователя, которую он может понести в результате проведения им застрахованной деятельности; утрата (гибель) повреждением имущества страхователя; обязанность страхователя в порядке, установленном действующим законодательством РФ, возместить причиненный третьим лицам вред в связи с осуществлением страхователем застрахованной деятельности.
По договору страхования банковских рисков страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить страхователю причиненные вследствие этих случаев прямые убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Считаем целесообразным классифицировать страхование предпринимательских рисков по сфере возникновения на внутренние, и внешние.
Отсутствие единых законодательных подходов к страхованию производственных рисков в сфере предпринимательской деятельности не только существенно тормозит развитие данной сферы страхования, но и вносит в нее значительную терминологическую путаницу.
В настоящее время регулирование данных правоотношений осуществляется только на правоприменительном уровне, при помощи комплексного воздействия на них локально-правовыми и индивидуально-правовыми (договорными) средствами, находящимися между собою во взаимодействии.
Нами сделано дополнение п 3. ст. 929 ГК РФ следующими определениями: «Производственные риски — это риски, возникающие в процессе создания новых объектов. «Коммерческие — риски, это риски, возникающие в процессе реализации объектов производственной деятельности, а также в процессе расчетов за оказанные услуги».
Проведенный анализ страхования убытков от простоя и перерыва в производственной деятельности многих российских страховщиков позволило констатировать отсутствие единства в определении предмета и объекта страхования, а также страхового риска, в связи с чем нами предлагаются определения, и в целях унификации подходов к страхованию производственных рисков в сфере предпринимательской деятельности предложено разработать и утвердить на правительственном уровне типовые правила страхования в этой области.
Страхование предпринимательских рисков в банковской сфере понятия «банковский риск» и «кредитный риск» следует рассматривать как категории род и вид, где кредитный риск — это риск образования у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией согласно с условиями договора.
Перестрахование предоставляет страховщику возможность принимать на страхование большее количество рисков, чем при отсутствии перестрахования. Учитывая, что в соответствии с п. 2 ст. 967 ГК РФ правила гл. 48 ГК РФ, относящиеся к страхованию предпринимательского риска, в отношении договоров перестрахования носят диспозитивный характер, и в договоре перестрахования могут быть установлены иные правила, следует сделать вывод, что порядок, при котором перестраховщик выплачивает страховое возмещение страхователю, а не перестрахователю, и может являться тем самым «иным» условием.
Необходимо заметить, что обозначенный порядок выплаты страхового возмещения может иметь место только в том случае, если рассматривать в качестве страхового случая договора перестрахования не реальную выплату страхового возмещения страховщиком, а именно само возникновение обязанности произвести страховую выплату.
Считаем необходимым в страховом законодательстве обозначить не тождественные друг другу значения таких основополагающих страховых терминов как: «страховой риск», «страховой случай», «страховое событие», а также изложить определение «страхового интереса».
Полагаем, что значения указанных терминов необходимо отразить в Законе об организации страховой деятельности в РФ: либо в ст. 9 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ», либо включить в Закон «Об организации страховой деятельности в РФ» специальную статью об этих основополагающих, на наш взгляд, страховых терминах.
Таким образом, проведенный анализ дал возможность сформулировать как предложения по совершенствованию действующего законодательства страхования предпринимательских рисков, так и отдельные положения теоретического характера, которые могут явиться основой для дальнейших исследований.

Список использованных источников и литературы

2. Специальная литература

2.1. Абрамов В.В. Теоретико-правовые проблемы понятия «риск» в гражданском праве / В.В. Абрамов // Актуальные проблемы экономики и права.- Казань: Познание, 2011.- № 3 (19).- С. 202-204.
2.2. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации. — М., 2015. — 278 с.
2.3. Абрамов В.Ю. Проблемы правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации: автореф. дис. … докт. юрид. наук / В.Ю. Абрамов.- М., 2011.- 30 с.
2.4. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву / М.М. Агарков. — М., 1980.- 344 с.
2.5. Адамова К.Р. Депозитарные операции кредитной организации. Экономические основы и международный опыт / К.Р. Адамова.- М.: БДЦ-пресс, 2013. — 523 с.
2.6. Аналитическая записка к статистическому отчету о работе арбитражных судов в Российской Федерации в 2013 году [Электронный ресурс]. — Режим доступа USL http://www.arbitr.ru/_upimg/ BA56B64409E63370CC611.pdf.
2.7. Антонова Н.А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы / Н.А. Антонова // Юрист.- 2013.- № 9. — С. 54-58.
2.8. Антонова Н.А. Гражданско-правовые проблемы страхования предпринимательского риска: автореф. дисс. … канд. юрид. наук / Н.А. Антонова.- Ростов н/Д, 2003.- 193 с.
2.9. Архипов А.П. О страховании рисков предпринимательской деятельности / А.П. Архипов // Финансы.- М.- 2012.- № 2.- С. 24-29.
2.10. Аюпов О.Ш. Компенсация и возмещение как смежные понятия /