Совершенствование кредитования физических лиц в операционном офисе «ВТБ-24»

Описание

Содержание

Введение 3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1. Сущность, понятие и формы кредитования физических лиц 6
1.2. Особенности проведения кредитования физических лиц 17
1.3. Методология совершенствования кредитования физических лиц 27
2. Общая характеристика банка ПАО «ВТБ-24» 36
2.1. Краткая характеристика банка ПАО «ВТБ-24» 36
2.2. Финансовый анализ деятельности банка 42
2.3. Особенности кредитования физических лиц 52
3. Совершенствование кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ-24» 62
3.1. Направления совершенствования кредитования физических лиц 62
3.2. Разработка нового продукта по кредитованию физических лиц 67
Заключение 76
Список использованных источников и литературы 79

Введение

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Банковскими структурами слабо освоен рынок кредитования физических лиц. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. В России существенную роль играет платежеспособность заемщика.
Объектом исследования в данной дипломной работе выступает Публичное акционерное общество «ВТБ-24». Предмет исследования — банковское кредитование физических лиц.
Основной целью дипломной работы является совершенствование кредитования физических лиц на примере операционного офиса ПАО «ВТБ-24». Для ее достижения необходимо решить следующие задачи:
— изучить сущность, понятие и формы кредитования физических лиц;
— рассмотреть особенности проведения кредитования физических лиц;
— изучить методологию совершенствования кредитования физических лиц;
— изучить общую характеристику банка;
— провести финансовый анализ объекта исследования;
— рассмотреть особенности кредитования физических лиц в банке ПАО «ВТБ-24»;
— разработать направления совершенствования кредитования физических лиц анализируемого банка;
— оценить влияние данных направлений на показатели деятельности банка.
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.
Научная новизна дипломной работы состоит в обосновании улучшения процедуры кредитования физических лиц в операционном офисе банка ПАО «ВТБ-24».
1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. Сущность, понятие и формы кредитования физических лиц

Банк – это финансово-кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и денежным расчетам; осуществляют посреднические и трастовые операции. Банки, осуществляя свою деятельность в сфере обращения, участвуют в воспроизводственном процессе путем создания условий для доведения изготовленных в материальном производстве благ до конечного потребления и будучи институтом обмена, испытывают на себе влияние всех фаз воспроизводства, тесно взаимодействующих друг с другом, и в свою очередь, активно влияют на производство и на распределение ВВП. Это предполагает решение множества разнообразных задач, без чего полноценное функционирование экономики может быть затруднено.
Теоретическая сущность банков в литературе обычно производится через раскрытие их функций. Среди функций, в процессе эволюции, были выделены:
— кредитная функция;
— сберегательная функция;
— функции платежей и расчетов;
— функция управления потоками наличности (инкассация платежей, выплаты по операциям фирм, инвестирования избытка наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты);
— функция банковского инвестора;
— функция инвестиционного планирования;
— трастовая функция;
— функция страхования;
— брокерская функция;
— лизинг и факторинг.
В отличие от других финансово-кредитных учреждений в деятельности банков всегда присутствуют два вида операций: открытие и ведение счетов до востребования и размещение средств от своего имени и за свой счет. Таким образом, создание банка всегда сопровождается организацией этих двух направлений работы. Ликвидация одного из этих направлений означает ликвидацию банка. В данной работе рассматривается одно направление банковской деятельности – размещение денежных средств путем кредитования физических лиц [6, с. 408-409].
Из классической теории известно, что с развитием экономических отношений, развивалось и такое понятие как кредит. Одни специалисты под словом кредит понимают движение ссудного фонда, другие — ссуду в денежной или товарной форме, третьи — форму движения денежного капитала. На сегодняшний день не существует единого определения для слова кредит. В значительной степени из-за этого в публикациях наблюдается смешение понятий «кредит» и «ссуда», «тип» или «вид» ссуды, «вид кредита», «форма кредита» и т.д.
Кредит — (от латинского — creditum — ссуда, долг; от credere — верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Слово «кредит», по мнению М. Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого в самом начале 18 века со значением «авторитет» [9, с. 535].
В литературе о банковской деятельности высказывались мнения о разной смысловой нагрузке терминов. Так, в справочном пособии «Банковское дело» отмечается, что кредит — это более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений банка как по
2. Общая характеристика банка ПАО «ВТБ-24»

2.1. Краткая характеристика банка ПАО «ВТБ-24»

Банк ВТБ — российский коммерческий банк c государственным участием (60,9% принадлежит государству). Второй по величине активов (после Сбербанка) банк страны и первый по размеру уставного капитала.
ПАО «ВТБ-24» получил генеральную лицензию Банка России в 2000 году, занимает в холдинге ВТБ нишу розничного Банка.
Место нахождения и почтовый адрес ПАО «ВТБ-24»: 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д.35.
Деятельность ПАО «ВТБ-24» осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000.
ПАО «ВТБ-24» — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, который входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть Банка сформирована 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах Российской Федерации.
Банком предлагаются основные банковские продукты, принятые в международной практике, в их числе:
• услуги дистанционного управления счетами;
• кредитные карты с льготным периодом кредитования;
• срочные вклады;
• аренда сейфовых ячеек;
• денежные переводы.
В целом примерную структуру коммерческого банка можно представить на рисунке 1.
Управленческая структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

3. Совершенствование кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ-24»

3.1. Направления совершенствования кредитования физических лиц

В практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.
За несколько десятилетий в России была разработана, а также достаточно сформирована, развитая система кредитования. На кредитном рынке за этот период появились не только многочисленные коммерческие банки, но и специализированные кредитные фонды.
В настоящий промежуток времени основными задачами большинства кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение доступности кредитных продуктов для заемщиков.
Следует отметить, что политику большинства крупных коммерческих банков сегодня можно отнести к категории достаточно лояльной в отношении их будущих заемщиков. Например, многие банки, среди которых Сбербанк, «ВТБ-24» и другие, стремятся производить максимальное снижение ставок процентов и в то же время увеличивать продолжительность максимального срока использования заемных денежных средств. Подобные меры несомненно дают свой положительный результат, который выражается в приближении количества потребительских кредитов к докризисному уровню, в том числе и из-за простоты процедуры их получения. Отдельно в существующей кредитной системе выделяется, так называемое, экспресс-кредитование. Данный продукт способствует существенному увеличению валового количества предоставляемых кредитов. Но вопрос в том, насколько он оказывает положительное влияние на совершенствование кредитования физических лиц, является достаточно спорным. Ситуация такая, что при оформлении экспресс – кредитов необходим в основном очень незначительный пакет документов, который рассматривается в самые сжатые сроки. В результате этого нередкими являются случаи необоснованных выдач кредитов, которые в дальнейшем очень часто не возвращаются заемщиками в банки.
Пути совершенствования кредитования физических лиц также предполагают и внедрение максимальной автоматизации процесса кредитования. Например, существуют программы по рассмотрению заявок для принятия коллегиального решения. Данный процесс является прозрачным, наглядным, а также доступным, для контроля. Благодаря сокращению периода рассмотрения заявок будет постепенно расширяться и рынок пользователей кредитами.
В том числе некоторые проблемы сегодня можно отметить и в секторе ипотечного кредитования, который возможно требует реформирования больше всего. Согласно мнения экспертов, трудности здесь обуславливаются в первую очередь нестабильностью доходов предполагаемых заемщиков банков. Люди не обладают уверенностью в своих будущих доходах и избегают длительных кредитов, которые предполагает ипотека. Изменение данной ситуации возможно благодаря возникновению в нашей стране стабильной экономической ситуации и наличию системы предоставления льгот по ипотечному кредитованию.
Например, показательным в подобном отношении является опыт государственной поддержки автокредитования. Благодаря компенсации, предоставляемой заемщикам в размере 2/3 ставки рефинансирования от действующей ставки процентов по кредиту, появилась возможность не только увеличения количества выдаваемых ссуд, но и возрождения отечественной автомобильной промышленности.

Заключение

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.
В настоящее время кредитование является одним из основных источников дохода банков. С каждым годом увеличиваются объемы кредитования населения. Сегодня банки предлагают различные виды кредитов и способы кредитования. Однако с развитием программ потребительского кредитования банки столкнулись с проблемой, связанной с непрогнозируемыми отказами в надлежащем исполнении заёмщиков своих договорных обязательств. Для банков стала весьма значимой проблема увеличения просроченной задолженности. Решать данную проблему банкам России приходится самостоятельно, в связи с несовершенностью правовой базы. Поэтому необходим закон, обеспечивающий соблюдение прав сторон и позволяющий контролировать полное соблюдение законности в отношениях заемщиков и кредиторов. Таким законом может стать законопроект «О потребительском кредитовании», рассматриваемый в настоящее время.
Исследуемый коммерческий банк — ПАО «ВТБ-24», специализируется на оказании банковских услуг, кредитования населения и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ основных показателей деятельности исследуемого банка показал, что они за 2009-2013 годы значительно улучшились, что благоприятно влияет на эффективность деятельности банка.
Среди особенностей кредитования физических лиц необходимо отметить, что кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет в иностранной и в валюте Российской Федерации. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Финансовый анализ деятельности ПАО «ВТБ-24» показал, что величина активов баланса банка увеличивается при темпе роста 186,46%. Отрицательным фактором является превышение темпа роста обязательств (199,73%) над темпом роста собственных средств (78,58%). Анализ финансовых ресурсов банка указал на снижение их качества, что также следует оценивать отрицательно. На протяжении 2009-2012 годов величина неиспользованной прибыли предприятия имела тенденцию увеличения, а в 2013 году резко сократилась. Однако за весь период анализа величина прибыли подверглась увеличению на 18513275 тыс.руб.
Коэффициент концентрации собственного капитала (финансовой автономии, независимости) ПАО «ВТБ 24» за 2010-2014 годы снижается на 0,04, что следует оценивать отрицательно. Также отрицательными факторами является рост коэффициента загрузки собственных средств на 2,66, снижение доли уставного капитала в собственных средствах на 0,17.
Норматив мгновенной ликвидности ПАО «ВТБ-24» за 2010-2014 годы увеличивается на 6,9%. Увеличению на 6,3% подвергся норматив текущей ликвидности. Данные нормативы за 2010-2014 годы выше нормальных значений (15% и 50%). Норматив долгосрочной ликвидности исследуемого банка ниже нормального значения. Однако в динамике происходит его увеличение на 3,2%.
Коэффициенты оборачиваемости ПАО «ВТБ 24» за 2010-2014 годы ежегодно увеличиваются. Следовательно, за весь анализируемый период сроки оборачиваемости снижаются, что следует оценивать положительно.
ПАО «ВТБ-24» при кредитовании физических лиц предлагает широкий спектр кредитов: автомобильные ссуды, кредиты наличными, ипотека, а также ссуды на рефинансирование кредитной задолженности в других банковских учреждениях. Также банк предлагает кредитные карты.
Одна из главных трудностей при кредитовании физических лиц – их просроченная задолженность.
В условиях проходящего кризиса эти трудности стали актуальнее. Банку необходимо проводить в обязательном порядке совершенствование кредитования физических лиц. Оно направлено на поддержание конкурентоспособности банка, роста его доходов, обретения репутации и имиджа, избежание трудностей и минимизации рисков при кредитовании физических лиц.
Поэтому, в третьей главе дипломной работы предлагалось внедрение нового продукта кредитования физических лиц – корпоративных клиентов ПАО «ВТБ-24» — кредитной кары «Сотрудник». Внедрение данного мероприятия привлекательно для физических лиц, а также имеет высокую экономическую эффективность.

Список использованных источников и литературы

1. Баканов, М.И. Теория анализа деятельности коммерческих банков: учебник / М.И. Баканов, М.В. Мельник, А.Д. Шеремет. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 536 с.
2. Балабанов, И.Т. Основы финансового менеджмента: как управлять капиталом / И.Т.Балабанов. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 383 с.
3. Балабанов, И.Т. Финансовый анализ и планирование деятельности кредитного учреждения / И. Т. Балабанов. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 206 с.
4. Басовский, Л.Е. Финансовый менеджмент кредитного учреждения / Л.Е. Басовский. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 315 с.
5. Берлин, С.И. Теория финансов: Учебное пособие / С.И. Берлин; С.И. Берлин. — М.: Приор, 2012. — 256 с.
6. Бернстайн, Л.А. Анализ финансовой отчетности кредитной организации: теория, практика и интерпретация / Л.А. Бернстайн. — М.: Финансы и статистика, 2012. — 547с.
7. Бланк, И.А. Концептуальные основы финансового менеджмента / И А. Бланк — К.: Ннка-Центр, 2013. — 448 с.
8. Бланк, И.А. Управление активами коммерческого банка / И.А. Бланк. — Киев: Ника-Центр, 2012. — 720 с.
9. Бланк, И.А. Управление прибылью коммерческого банка / И.А. Бланк. – К.: Ника-Центр, 2013. – 768 с.
10. Бланк, И.А. Управление финансовыми ресурсами банка / И.А. Бланк. – М.: Омега-Л, 2011. – 768 с.
11. Бобович, А.П. Финансовые результаты банка: теория и практика / А.П. Бобович. – М.: Дело, 2010. – 255 с.
12. Бородина, Е.И. Особенности кредитования физических и юридических лиц в кредитных организациях / Е.И. Бородина. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. — 207 с.