Прогноз и статистика банковских услуг Сбербанка России в Марий Эл

Description

Содержание

Обозначение ………………………………………………………………. 3
Введение…………………………………………………………………… 4
1. Банковская услуга как вид деятельности коммерческого банка ………………………………………………………………………. 7
1.1. Состояние и тенденции развития современного рынка банковских услуг ……………………………………………………………………….. 7
1.2. Классификация банковских услуг оказываемых физическим и юридическим лицам ………………………………………….……….…. 14
1.3. Правовое регулирование банковских услуг в России……………… 17
2. Статистический анализ банковских услуг на примере Сбербанка России отделение 8614 по Республике Марий Эл …………. 24
2.1. Общая характеристика деятельности Сбербанка России отделение 8614 ……………………………………………………………. 24
2.2. Характеристика видов услуг оказываемых физическим и юридическим лицам ……………………………………………………… 39
2.3. Статистический анализ услуг, предоставляемых физическим лицам ………………. 50
3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг……….. 62
3.1. Прогнозирования банковских услуг физическим лицам ………… 612
3.2. Мероприятия по повышению доходности банковских услуг банка. 68
3.3. Перспективы развития банковских услуг на основе информационных технологий ……………………………………………. 76
Заключение………………………………………………………………… 86
Список использованных источников ……….……………………………. 92
Приложения……………………………………………………………….. 97

Введение
Банковская система — одна из существенных и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки будто финансовые посредники притягивают денежные средства хозяйственных органов, накопления жителей, и другие свободные денежные ресурсы, высвобождающиеся в ходе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное использование заемщикам, выполняют валютные расчеты и проявляют иные множественные услуги для экономики, этим самым конкретно воздействуя на результативность производства и обращение общественного продукта.
В ходе собственной деятельности каждый банк вступает в связь с разнообразными видами аудиторий: соперниками, клиентами, страной и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью увеличения прибыли.
Между тем это никак не единственная задача, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Помимо этого банки стремятся обеспечить наилучшее сочетание ликвидности и прибыльности финансовых ресурсов, формирование и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, наилучшая характеристика популярности банка оказывает большое влияние на число клиентов, обращающихся непосредственно в данный банк.
Актуальность выбранной темы состоит в том, что на сегодняшнем этапе значимость рынка банковских услуг вышло за предел фактически денежных и кредитных отношений. Банки выступают в образе учреждения, стоящего наряду с государством и рынком. В отсутствии их невозможна типичная, рациональная организация хозяйственной деятельности в социальном масштабе. Сильные социально — ответственные банки готовы обратить рынок в средство успешной политической деятельности страны. Слабые банки – условие неминуемого ослабления страны и дисбаланса экономики. В нынешнем мире банки занимаются предоставлением самых всевозможных видов услуг. Они не только образуют финансовый кругооборот и кредитные отношения; посредством их исполняется финансирование народного хозяйства, страховые услуги, купля-продажа ценных бумаг, а в отдельных вариантах посреднические сделки и регулирование собственностью. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, принимают участие в обсуждении экономических проектов, ведут статистику, обладают собственными подсобными предприятиями.
Цель дипломной работы заключается в статистическом анализе и прогнозированию предоставляемых банковских услуг физическим лицам. В соответствии с целью в дипломной работе поставлены и решены следующие задачи:
— рассмотреть понятие «банковская услуга» как вид деятельности коммерческого банка;
— проанализировать основные банковские услуги для юридических и физических лиц на примере Сбербанка России отделение 8614 по республике Марий Эл;
— выявить основные проблемы и рассмотреть перспективы в развитии банковских услуг.
Объектом исследования выступает отделение №8614 Сбербанка России.
Предметом научного исследования является совокупность экономических отношений, формирующихся в процессе создания и предоставления банковских услуг в республике Марий Эл.
Практическое значение исследуемой работы заключается в том, что анализ, проведенный в работе может быть интересен как специалистам банковского сектора, так и простым исследователям.
Работа состоит из трех глав. В первой главе рассматривается обзор рынка банковских услуг в России. Во второй главе рассматриваются предоставляемые Сбербанком услуги и проводится их анализ. В третьей главе проводится SWOT-анализа банка и делается прогноз по кредитованию населения.
2. Статистический анализ банковских услуг на примере Сбербанка России отделение 8614
2.1. Общая характеристика деятельности Сбербанка России отделение 8614

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) является акционерным обществом открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и главный акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (по состоянию на 17 апреля 2014 года 50%+1 акция уставного капитала). Остальные акционеры распределяются: юридические лица- нерезиденты имеют 43,52% акций, юридические лица- резиденты- 2,52%, частные инвесторы- 3,96%. Устав Сбербанка России зарегистрирован 20 июня 1991г. в ЦБ РФ.
12 ноября 2014 года Сбербанк России отметил свое 172-летие. В соответствии с Законом РСФСР от 2 декабря 1990 года Сбербанк России был преобразован в акционерное общество открытого типа в 1990 году.
Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ является крупнейшим банком России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны. Контрольный пакет акций принадлежит Банку России, общее количество акционеров физических лиц- 7361, юридических лиц- 217123.
В конце марта 1991 года Марийское республиканское управление Сберегательного банка было переименовано в Марийский банк Сберегательного Банка РСФСР. С 6 июля 1993 года банк вновь потерпел реорганизацию и стал называться банком Марий Эл Сберегательного Банка Российской Федерации.
На рубеже третьего тысячелетия сберегательные учреждения России претерпели еще одну реорганизацию. Региональные банки, в том числе и банк Марий Эл, как и другие аналогичные территориальные структуры, вывели из прямого подчинения Сберегательному Банку. В настоящее время это Отделение Марий Эл №8614 Волго-Вятского банка Сбербанка России.
Отделение Марий Эл № 8614 — это орган, в котором сосредоточен аппарат управления всеми ОСБ республики (рисунок 2). Здесь исполняются вопросы оптимизации деятельности банковских сберегательных учреждений на территории РМЭ. В Республике Марий Эл существуют пять районных отделений Сбербанка и операционный отдел отделения Марий Эл № 8614 (рисунок 2). Районные отделения предоставляют весь комплекс банковских услуг для организаций и жителей всех районов республики.
ОАО «Сбербанк России» отделение Марий Эл № 8614 осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 30.08.2010 года. ОСБ №8614 имеет свою печать, штампы, бланки с использованием наименования банка, действует на основании Положения о филиале.
Так как контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит государству в лице Банка России, то сохранность денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных банку, и выдача их по первому же требованию вкладчиков гарантируется государством.
Банк не зависит от органов государственной власти и управления при принятии им решения, связанных с проведением банковских операций.

Рисунок 2- Организационная структура отделения Марий Эл №8614 СБ РФ.
3. Проблемы и перспективы развития банковских услуг
3.1. Прогнозирования банковских услуг физическим лицам

Эффективное предоставление банковских услуг – это основное направление деятельности любого банка. Для того чтобы получить прибыль и существовать, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок. Иными словами, банковская услуга – это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен – это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами – эквивалентом денег.
Наиболее распространенная банковская услуга- кредитование
Составим прогноз объема выданных кредитов для физических лиц в отделении 8614 Сбербанка. Для прогнозирования объема выданных кредитов воспользуемся сочетанием трендового анализа с экспоненциальным сглаживанием.. Исходные данные берем за 2010-2014 года.

Рисунок 9- Прогнозные и фактические значения выданных кредитов за 2010-2014 года в республике Марий Эл.

Рассматривая график 9, видим, что динамика выданных кредитов имеет сезонный характер.
Для того что бы сделать прогноз на основе этой модели воспользуемся программой MS Excel (Приложение Г).
Анализируя полученные результаты приложения Г получили, что трендовая модель объема выданных кредитов в республике Марий Эл полученная с помощью степенной функции имеет вид: y = 71,25×0,293, R² = 0,638
Вычитая из фактических значений объёмов кредитов значения тренда, определим величины сезонной компоненты, используя при этом пакет прикладных программ MS Excel (Приложение А). Скорректируем значения сезонной компоненты таким образом, чтобы их сумма была равна нулю.
Получили следующие значения сезонных компонент:
Январь- -59
Февраль- -29
Март- -7
Апрель- -1
Май- 1
Июнь- 11
Июль- -1
Август- 12
Сентябрь- 5
Октябрь- 17
Ноябрь- 20
Декабрь- 31
Тогда прогнозная модель с помощью сезонной компоненты примет вид:
Уянварь= 71,25×0,293-59
Уфевраль= 71,25×0,293-29

Заключение

В дипломной работе проведено исследование теоретических и практических аспектов использования предоставляемых банковских услуг на примере отделения №8614 Сбербанка России.
Услуги коммерческих банков — вид деятельности, который направлен на привлечение новых и постоянных клиентов.
Рынок банковских услуг имеет законодательные границы. В нем четко разграничены перечни банковских операций и сделок и наличием лицензированных участников. В настоящее время он имеет устойчивую тенденцию роста.
Отделение СБ №8614 показывает неуклонный рост доходов год от года.
В 2014 по сравнению с 2013 годом операционные доходы до резервов увеличились на 155.3 млрд.руб. или на 14.07% , а по сравнению с 2008 увеличились на 823.5 млрд.руб.или на 189.05% . Максимальный прирост операционных доходов наблюдается в 2009 году (199.5 млрд.руб.), минимальный прирост зафиксирован в 2010 году (12.9 млрд.руб.)
Среднее значение чистой прибыли с 2008 по 2014 составило 233.6 млрд.руб. Год от года чистая прибыль увеличивалась на 21% или на 34.67 млрд.руб.
В 2014 по сравнению с 2013 активы ОСБ №8614 увеличились на 3468 млрд.руб. или на 19.04% , а по сравнению с 2008 активы увеличились на 14942 млрд.руб. или на 221.82%. Максимальный прирост наблюдается в 2012 году (4262 млрд.руб.), минимальный прирост зафиксирован в 2009 году (369 млрд.руб.)
Среднее значение вложенных средств физических лиц и корпоративных клиентов с 2008 по 2014 составило 9155.14 млрд.руб. Средний темп роста этого показателя составил 1.24, прирост составил 24%. В период с 2008 по 2013 год средства физических лиц и корпоративных клиентов в среднем увеличивались на 2038.5 млрд.руб.
В 2013-2014 году отделение 8064 Сбербанка России оптимизировало внутренние процессы для сокращения сроков рассмотрения заявок на кредиты, продолжил совершенствовать и расширять линейку продуктов для юридических лиц различных отраслей экономики.
Как видно из структуры кредитного портфеля, наибольший удельный вес занимает коммерческое кредитование юридических лиц. Оно составляет около 50% кредитного портфеля. Второе место в кредитном портфеле составляет специализированное кредитование юридических лиц.
В 2012 году количество выданных кредитов юридическим лицам составило 74,36%, в 2013 году- 72,32%, в 2014 году- 70,68%. С каждым годом объем выданных кредитов юридическим лицам от общего количества кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля убывает. Это происходит за счет увеличения кредитования физических лиц.
Проведя АВС-анализ доходов от услуг банка, можно сделать следующие выводы. В течение периода с 2012 года по 2014 год не наблюдается изменений в составе группы А. Весь исследуемый период в группу «А» входили доходы от кредитования юридических лиц и проценты, полученные по предоставленным кредитам, депозитам и иным размещенным средствам.
Услуги группы «В» также не подверглись значительным изменениям. В данной группе наблюдаются только незначительные колебания. Так незначительно снизилась доля других доходов в 2014 году, но увеличилась статья доходов от операций с драгоценными металлами.
В группе «С» также не произошло значительных изменений. Несомненным лидером в группе «С» являются доходы от дивидендов, их доля повышается в среднем на 0,3-0,5% в год.
С целью углубления статистического анализа и выявления социально экономических факторов, оказывающих влияние на сберегательное поведение населения, выполнили корреляционно-регрессионный анализ.
Для проведения корреляционно-регрессионного анализа рассмотрели следующие факторы по республике Марий Эл за период 2013-2014 года:
— ВРП на душу населения;
— инвестиции на душу населения;
— среднедушевые денежные доходы;
— среднемесячная номинальная начисленная заработная плата;
— доля населения с доходами ниже прожиточного минимума;
— численность пенсионеров на 1000 человек населения;
— доля занятых в численности экономически активного населения;
— территориальный индекс потребительских цен.
По результатам проверки мультиколлинеарности, в модель вошли только 7 факторов. Не вошел фактор территориальный индекс потребительских цен. Регрессионная модель зависимости величины депозитов на душу населения имеет следующий вид:
Y=1653х1+169х2+0х3+10х4- 967х5-753х6+ 796х7-366688
На основе коэффициентов модели можно сделать следующие выводы:
При изменении ВРП на душу населения на 1 тыс.руб. объем депозитов на душу населения увеличится на 1653 руб., при изменении инвестиции на душу населения на 1 тыс.руб. объем депозитов на душу населения увеличится на 169 руб., при изменении денежных доходов в расчете на душу населения (в месяц) на 1 руб. объем депозитов на душу населения не изменится, при изменении средней номинальной заработной платы на 1 тыс.руб. объем депозитов на душу населения увеличится на 10 руб., при изменении доли населения с доходами ниже прожиточного минимума на 1 % объем депозитов на душу населения увеличится на -967 руб., при изменении численности пенсионеров на 1000 человек населения на 1 единицу объем депозитов на душу населения увеличится на -753 руб., при изменении доли занятых в численности экономически активного населения изменятся на 1 единицу объем депозитов на душу населения увеличится на 796 руб.
На территории республики, кроме отделения 8614 Сбербанка работают такие известные коммерческие банки, как: Банк Йошкар-Ола, Пробизнесбанк, ВТБ 24, Русь-банк, Росбанк, МДМ банк, Россельхозбанк, КБ Внешторгбанк, КБ Промсвязьбанк, Росгосстрах банк, Татфондбанк, Чувашкредитпромбанк, Акибанк, ОТП банк, Московский областной банк, Спрутбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Восточный Экспресс Банк и др..
Наличие такого количества банков на территории небольшой республики обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически во всех областях рынка. Это обуславливает рост конкуренции на рынке корпоративных услуг.
В целях укрепления позиции банка на рынке банковских услуг и повышения конкурентоспособности отделения №8614 Сбербанка провели SWOT- анализ. На основании этого анализа необходимо принять кардинальные меры для качества, удобства и быстроты обслуживания клиентов.
1. Улучшение качества кредитного портфеля банка.
а) Оптимизировать работу по возврату сомнительной и просроченной кредиторской задолженности.
б) Эффективно проводить кредитование юридических лиц, качественно оценивая кредитоспособность заемщика.
в) Минимизировать риски по предоставлению банковских услуг в области кредитования.
2. Укрепление ресурсной базы
а) Активизировать продажу свободных кредитных ресурсов.
б) Активизировать привлечение срочных видов вкладов (депозитов, сертификатов)
в) Увеличить объем безналичных перечислений во вклады путем заключения договоров на выплату заработной платы с предприятиями города.
3. Расширение услуг клиентам банка.
а) Увеличить объемы выдачи кредитов населению за счет внедрения экспресс- кредитования в магазинах и торговых центрах республики, кредитов на покупку новых автомобилей, квартир.
б) Продолжить работу по привлечению клиентов, активизировать выдачу пластиковых карточек.
в) Расширить спектр услуг по валютно-обменным операциям.
4. Совершенствование структуры банка, укрепление ее материально-технической базы.
а) Пересмотреть численность операционно-кассовых работников между филиалами.
б) В целях увеличения рентабельности поставить банкоматы Сбербанка во все крупные торговые центры и магазины Марий Эл
Все рекомендованные мероприятия будут способствовать повышению эффективности деятельности отделения 8614 Сбербанка на рынке банковских услуг.
Составили прогноз объема выданных кредитов для физических и юридических лиц в отделении 8614 Сбербанка. Для прогнозирования объема выданных кредитов воспользуемся сочетанием трендового анализа с экспоненциальным сглаживанием.
Трендовая модель объема выданных кредитов в республике Марий Эл полученная с помощью степенной функции имеет вид: y = 71,25×0,293.
Получили, что в январе 2015 года отделение Сбербанка №8614 выдаст 250 кредитов, а уже в декабре предоставит 271 кредит.

Список использованной литературы

1. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 175 с.
2. Банковские риски : учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 292 с.
3. Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2012. – 590 с.
4. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
5. Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.– М.: Юрайт, 2012.- 1055с.
6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 422 с.
7. Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. — СПб.: Питер, 2011 г. 288 с.
8. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
9. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
10. Дашков, Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 911 с.