Новые банковские продукты и их внедрения в условиях современной экономики ПАО «Сбербанк»

Description

Содержание

Введение…………………………………………………………………….. 3
1. Теоретические и методологические основы внедрения новых банковских продуктов в условиях современной экономики 6
1.1. Понятие, значение и особенности нового банковского продукта… 6
1.2. Роль внедрения новых продуктов и его места в банковской деятельности………………………………………………………………… 13
1.3. Методика проведения анализа новых банковских продуктов……… 20
2. Современное состояние деятельности Отделения Марий Эл Сбербанка России № 8614……………………………………………….. 26
2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»…………………. 26
2.2. Современное состояние финансовых результатов деятельности банка………………………………………………………………………. 32
2.3. Анализ использования банковских продуктов…………………….. 42
3. Совершенствование деятельности банка с использованием новых продуктов……………………………………………………………………. 56
3.1. Мероприятия, направленные на изыскание резервов по внедрению новых банковских продуктов…………………………………. 56
3.2. Экономический эффект от внедрения новых продуктов………….. 65
Заключение………………………………………………………………….. 71
Список литературы…………………………………………………………. 74

Введение

В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.
Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а также внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам. Феноменальный рост числа коммерческих банков за последние годы неизбежно привёл к появлению конкуренции между ними. Перед руководителями банка остро встали такие проблемы, как выбор стратегического управления развития банка, формулирование глобальной цели и постановка конкретных задач перед его главными подразделениями определение основных принципов тактики и политики во всех без исключения сферах банковской деятельности. Для решения данных проблем руководству банка необходимо проанализировать все возможные варианты развития. И одним из аспектов, которому необходимо уделять большое внимание, является именно маркетинг.
В современных условиях ставится задача интенсификации деятельности банка путём создания дополнительных услуг, предоставления различных льгот и премий своим клиентам, ведение рекламы, в том числе престижной, позволяющей создать благоприятное мнение о банке и его деятельности.
Существуют три задачи, стоящие перед Российскими банками в современной экономической ситуации:
— внедрение высокотехнологичного современного оборудования;
— расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов;
— повышение профессионального уровня банковских управляющих (менеджеров).
Итак, проблема внедрения новых продуктов и услуг в банковском секторе является актуальной и наиболее значимой при формировании политики банка и дальнейшего развития деятельности, поэтому ее освоение имеет большое значение в рамках изучаемого предмета.
Объектом исследования в данной дипломной работе является Отделение Марий Эл СБ РФ № 8614.
Предмет исследования – банковские продукты.
Цель дипломной работы – изучение деятельности Отделения Марий Эл СБ РФ № 8614 по использованию банковских продуктов, и разработка новых продуктов для улучшения деятельности физических и юридических лиц.
В соответствии с поставленной целью, задачами дипломной работы выступают:
— изучить понятие, значение и особенности нового банковского продукта;
— выявить роль внедрения новых продуктов и его места в банковской деятельности;
— изучить и обобщить методику анализа новых банковских продуктов;
— ознакомиться с общей характеристикой Отделения Марий Эл СБ РФ № 8614;
— оценить современное состояние финансовых результатов деятельности банка;
— провести анализ использования банковских продуктов;
— разработать мероприятия, направленные на изыскание резервов по внедрению новых банковских продуктов Отделения Марий Эл СБ РФ № 8614 в условиях современной экономики;
— оценить экономический эффект от внедрения новых банковских продуктов.
При написании дипломной работы были использованы сравнительный метод, метод анализа и синтеза, метод абсолютных и относительных величин, графический метод, горизонтальный и вертикальный анализ.
Структура и содержание исследования обусловлены поставленной целью, задачами и логикой исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Теоретической основой работы явились классические и современные разработки специалистов, исследующих проблемы внедрения новых банковских продуктов в условиях современной экономики.
Нормативную базу исследования составили Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России, инструкции, регулирующие отношения в области банковского дела.
Информационной базой для проведения исследований послужили внутренняя банковская документация и бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2010-2014 годы.

1. Теоретические и методологические основы внедрения новых банковских продуктов в условиях современной экономики

1.1. Понятие, значение и особенности нового банковского продукта

Содержание банковской деятельности в части, направленной на клиента, раскрывается через ряд фундаментальных понятий, состояние развития которых в значительной степени обуславливают эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке. Приступим к рассмотрению этих понятий.
Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.
Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Таким образом, банковский продукт — это не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».
Банковская услуга — результат банковской операции, т. е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке/продаже ценных бумаг и т. п.) [31, с. 4-5].
Таким образом, становится ясно, что в общем смысле все эти определения так или иначе подразумевают именно само понятие «банковский продукт», которое иногда трактуется значительно проще.
Банковский продукт — это банковская услуга, которая удовлетворяет существующие стандартные потребности клиентов банка и реализуется на рынке с целью получения дохода.
В таблице 1 представлены подходы в трактовке понятия «банковский продукт».

Таблица 1 – Подходы в трактовке понятия «банковский продукт»
Авторы Понятие
Масленченков Ю.С. банковский продукт – это способ оказания услуг клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента
Авторы автоматизированной банковской системы АБС NEXT банковский продукт представляет собой регламент, определяющий порядок оказания клиенту банковских услуг
Лаврушин О.И. банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг; при этом создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (на макроуровне), то есть Центральный банк производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства
Уткин Э.А., Морозова Н.И. и Морозова Г.И. банковский продукт — разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры)
Балабанов И.Т. банковский продукт — материально оформленную часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке
Жуков Е.Ф. банковский продукт – это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п.

2. Современное состояние деятельности Отделения Марий Эл Сбербанка России № 8614

2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира. Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,6% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 ноября 2013 года).
Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2013 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам.
Сбербанк сегодня – это 17 территориальных банков и более 19 тысяч отделений по всей стране, во всех 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Только в России у Сбербанка более 106 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на конец 2013 г.).
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Организационная структура Сбербанка России представлена в приложении 1 к дипломной работе.
Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.
Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. К компетенции Общего собрания акционеров относятся такие вопросы как: внесение изменений и дополнений в Устав, реорганизация, ликвидация Банка, избрание членов Наблюдательного совета, Президента, Председателя Правления, членов Ревизионной комиссии, досрочное прекращение их полномочий и другие.
Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Правительства Российской Федерации, 2 представителя Сбербанка России и 7 независимых директоров.
Наблюдательный совет Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом Банка к компетенции общего собрания акционеров [http://сbr.ru].

3. Совершенствование деятельности банка с использованием новых продуктов

3.1. Мероприятия, направленные на изыскание резервов по внедрению новых банковских продуктов

В практической работе коммерческих банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые продукты по кредитованию населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.
За несколько десятилетий в России была разработана, а также достаточно сформирована, развитая система кредитования. На кредитном рынке за этот период появились не только многочисленные коммерческие банки, но и специализированные кредитные фонды.
В настоящий промежуток времени основными задачами большинства кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, по внедрению новых банковских продуктов для заемщиков.
Следует отметить, что политику большинства крупных коммерческих банков сегодня можно отнести к категории достаточно лояльной в отношении их будущих заемщиков. Например, многие банки, среди которых Сбербанк, ВТБ24 и другие, стремятся производить максимальное снижение ставок процентов и в то же время увеличивать продолжительность максимального срока использования заемных денежных средств. Подобные меры несомненно дают свой положительный результат, который выражается в приближении количества потребительских кредитов к докризисному уровню, в том числе и из-за простоты процедуры их получения. Отдельно в существующей кредитной системе выделяется, так называемое, экспресс-кредитование. Данный продукт способствует существенному увеличению валового количества предоставляемых кредитов. Но вопрос в том, насколько он оказывает положительное влияние на совершенствование кредитования физических лиц, является достаточно спорным. Ситуация такая, что при оформлении экспресс – кредитов необходим в основном очень незначительный пакет документов, который рассматривается в самые сжатые сроки. В результате этого нередкими являются случаи необоснованных выдач кредитов, которые в дальнейшем очень часто не возвращаются заемщиками в банки.
Пути совершенствования кредитования физических лиц также предполагают и внедрение максимальной автоматизации процесса кредитования. Например, существуют программы по рассмотрению заявок для принятия коллегиального решения. Данный процесс является прозрачным, наглядным, а также доступным, для контроля. Благодаря сокращению периода рассмотрения заявок будет постепенно расширяться и рынок пользователей кредитами.
В том числе некоторые проблемы сегодня можно отметить и в секторе ипотечного кредитования, который возможно требует реформирования больше всего. Согласно мнения экспертов, трудности здесь обуславливаются в первую очередь нестабильностью доходов предполагаемых заемщиков банков. Люди не обладают уверенностью в своих будущих доходах и избегают длительных кредитов, которые предполагает ипотека. Изменение данной ситуации возможно благодаря возникновению в нашей стране стабильной экономической ситуации и наличию системы предоставления льгот по ипотечному кредитованию.
Например, показательным в подобном отношении является опыт государственной поддержки автокредитования. Благодаря компенсации, предоставляемой заемщикам в размере 2/3 ставки рефинансирования от действующей ставки процентов по кредиту, появилась возможность не только увеличения количества выдаваемых ссуд, но и возрождения отечественной автомобильной промышленности.

Заключение

Специфика любого коммерческого банка определяется особенностями его деятельности и оказываемыми услугами.
Банковский продукт – конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту. То есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников Банк с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиентов.
Т.к. банк уже обладает определенным набором банковских продуктов, то в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды, ему необходимо оценивать, анализировать ассортимент своих банковских продуктов, изменять их структуру, удалять или модифицировать старые банковские услуги и внедрять новые. Классифицируя продуктовый ряд по банковским операциям, необходимо определить долю каждой банковской услуги в общем объеме предоставляемых услуг, а также проследить динамику изменения этих долей и соответствующие причины.
При принятии решений относительно развития каждого банковского продукта нужно учитывать, что ему (как и любому товару и услуге) присущ определенный жизненный цикл. Выделяют этап внедрения, этап роста, этап зрелости и этап спада. В зависимости от того, в какой стадии находится тот или иной банковский продукт, ему необходимы разного рода маркетинговые стратегии, и он играет разную роль в ассортиментном ряду банка.
В быстро меняющихся условиях банковского рынка большое значение имеет производство новых банковских услуг. Новая услуга – это услуга, поступившая на рынок и отличающаяся от других услуг сходного назначения каким-либо изменением потребительских свойств. Она должна отвечать потребностям, которые сформируются к моменту, когда услуга выйдет на рынок. При этом действуют два концептуальных требования: 1) прогнозировать и активно формировать новые потребности и 2) сокращать срок между выдвижением идеи и выходом новой банковской услуги на рынок. Такие услуги должны удовлетворять совершенно новую потребность, либо повышать удовлетворение уже известной потребности, либо значительно расширять круг покупателей, способных приобрести банковскую услугу, удовлетворяющую на уже достигнутом уровне известную потребность.
Проведенное исследование показало, что величина активов ПАО «Сбербанк России» за 2010-2014 годы увеличивается на 13223512914 тыс.руб. при темпе роста 255,15%. В их структуре наибольшая доля в 2015 году в размере 86,57% приходится на работающие активы.
Процентные доходы банка за анализируемый период увеличились на 864892064 тыс.руб., а процентные расходы – на 408001403 тыс.руб. Отрицательным фактором является превышение темпа роста процентных расходов (238,7%) над темпом роста прочих доходов (208,52%).
Схема процесса разработки и вывода банковского продукта на рынок включает следующие этапы: обзор рыночной ситуации, генерация идей, фильтрация идей, проверка концепции, экономический анализ, разработка продукта, испытание продукта, пробный маркетинг, коммерческая реализация.
Ценообразование на новые продукты тесно связано со стратегией вывода нового продукта на рынок. Принципиальные пределы установления цены банком на новый продукт включают себестоимость выпускаемой продукции в качестве нижнего предела цены, а верхний предел определяется ценой потребления, которая делает продукт для потребителя привлекательным по сравнению с имеющимися на рынке. Таким образом, верхний предел цены прямо определяется показателями технического качества продукта (его производительностью, качеством, надежностью, эксплуатационными затратами на его использование и т.д.). Выбирая цену вблизи нижнего предела, банк-производитель увеличивает привлекательность продукта, а в случае цены, приближающейся к верхнему пределу, фирма увеличивает свою прибыль, но уменьшает экономическую привлекательность продукта для потребителя.
В условиях глобализации мировой экономики постоянно возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию своих клиентов, и ассортиментная политика приобретает большое значение. Стратегия товарной политики банка обуславливается ориентацией на потребителя, т.е. потребности клиента банка.
Объем реализации банковских продуктов для физических лиц Отделения № 8614 ПАО «Сбербанк России» за 2010-2014 годы увеличивается с 2741953 тыс.руб. до 3301063 тыс.руб., то есть на 559110 тыс.руб. При этом в их структуре наибольшая доля приходится на потребительские кредиты, которая за период анализа подверглась росту с 20,24% до 20,94%.
Объем реализации банковских продуктов для юридических лиц Отделения № 8614 ПАО «Сбербанк России» за 2010-2014 годы увеличивается с 2634416 тыс.руб. до 3107283 тыс.руб., то есть на 472867 тыс.руб. При этом в их структуре наибольшая доля приходится на кредиты, которая за период анализа подверглась росту с 66,42% до 68,05%.
В третьей главе дипломной работы было предложено внедрение нового банковского продукта Отделения Марий Эл СБ РФ № 8614 – кредитной карты «СС». При реализации данного мероприятия общий объем реализации банковских продуктов увеличится с 3301063 тыс.руб. до 4745122 тыс.руб., а доля пластиковых карт составит 40,84% всего объема реализации. Внедрение данного банковского продукта также обладает высокими показателями рентабельности, что следует оценивать положительно.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2 // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. — Электрон.дан. и прогр. – М., 2012.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части 1,2 // Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. — Электрон.дан. и прогр. – М., 2012.
3. Российская Федерация. Инструкция ЦБР. «О порядке регулирования деятельности банков» // Гарант [Электронный ресурс]: СПС. – М., — 2012г.
4. Российская Федерация. Инструкция ЦБР. «О составлении финансовой отчетности» // Гарант [Электронный ресурс]: СПС.- М., — 2012г.
5. Российская Федерация. Конституция Российской Федерации // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – Элекрон. дан.ипрогр. – М., 2012.
6. Российская Федерация. О банках и банковской деятельности [Текст]: федер. закон № 395-1 // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – Электрон.дан. и прогр. – М., 2012.
7. Российская Федерация. О консолидированной отчетности кредитных организаций [Текст]: Положение Банка России № 29-П // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – Электрон.дан. и прогр. – М., 2012.
8. Российская Федерация. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России. [Текст]: федер. закон № 86-ФЗ // Гарант [Электронный ресурс]; СПС. – Электрон.дан. и прогр. – М., 2012.
9. Алмосов, А. Сбербанк России на рынке дистанционного банковского обслуживания: ключевые характеристики и перспективы развития / А. Алмосов, В. Шпалерская // Бюджет и финансы. — 2015. — №2. — С.16-17.
10. Бобин, С.С. Развитие банковской системы в России / С. С. Бобин // Финансы и кредит. — 2014. — №7. — С.84-85.